カードローンおすすめ比較ランキング！即日でお金を借りる方法も紹介

突然お金が必要になって困ることは、誰にでもあるはずです。そんな時に頼りになるのが、「即日融資が可能なカードローン」でしょう。皆さんもインターネットの広告などで、一度は目にしたことがあるのではないでしょうか。

しかし、実際に即日融資が可能なカードローンを利用しようとした場合、どの会社を選べばよいのか明確な判断基準を知っている人は、少ないかもしれません。そこで、おすすめの即日融資が可能なカードローンや、即日融資を成功させるポイントなどを紹介します。

即日融資を申し込むにあたって注意しなければならないポイントや、返済能力に自信がない人向けにおすすめの方法なども紹介します。これからカードローンで即日融資を受けようとしている人にとって役立つ情報が満載なので、ぜひ参考にしてください。

即日融資が可能で審査なしのカードローンはない

審査なしでお金を借りられる「正規の」貸金会社は、日本中を探しても絶対に存在しません。審査なしでお金を貸すと宣伝する会社は例外なく、法律を無視して営業する違法業者と考えてもよいでしょう。

やたらと「審査の甘さ」を強調する業者も同様です。違法な悪徳業者には、決してだまされないように気を付けてください。

審査なしでお金を借りられる会社は違法業者の可能性が高い

皆さんは、「審査なしで即日融資します」といった内容の広告を、インターネットや雑誌などでご覧になったことはないでしょうか。結論からお話しすると、このような「無審査」を謳う業者は間違いなく、違法業者と考えても差し支えありません。

顧客にお金を貸し付ける際には、必ず審査しなければならないことが、法律により貸金業者に義務付けられています。貸金業法について金融庁から出された通達を、わかりやすいように一部補足した上で紹介しましょう。

すべての借入について、以下の2つを課す。違反した場合は、行政処分の対象とする。

1. 借入の際の返済能力の調査義務
2. 返済能力を超える貸付の禁止

つまり、顧客に返済能力があるかどうか審査をしなければ、貸金業者の側が処罰（業務改善命令や業務停止命令など）を受けるということです。あらゆる貸金業者は、この通達に従って業務を行っています。

貸し付けにあたって審査を行わないのは、明確な違法行為にあたるのです。法律違反を犯してまで利益を得ようとするのは違法業者、つまり、闇金だけでしょう。くれぐれも闇金の手口に引っかからないよう、気を付けてください。

もう1点。違法業者の常套手段は、無審査だけではありません。「当社は審査の甘さに自信があります」といったように、「審査の甘さ」をことさら強調するのも闇金の特徴でしょう。このように、「審査の甘さ」を強調するのも、貸金業法で禁じられた行為なのです。

貸金業法の該当部分を、そのまま抜粋して紹介します。

第十六条（誇大広告の禁止等）
貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。

「著しく事実に相違する表示若しくは説明」や、「実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明」をしてはならないと、明記されています。簡単に言えば、「嘘」や「大げさ」な説明・広告・勧誘を禁じるということです。

嘘はともかく、どこからが大げさでどこからが大げさではないのか、あいまいな表現の文言なので、正規の貸金業者は「自社の審査の甘さ」について、あまり言及しません。審査の甘さを前面に押し出してくる会社は、違法業者の可能性が高いので気を付けましょう。

カードローンおすすめ比較ランキング【即日融資可能】

即日融資が可能なカードローンを、8つ紹介します。即日融資が受けられる貸金業者と言えば、真っ先に大手消費者金融が挙げられるでしょう。大手以外でも、審査スピードが速い会社は存在しますので、おすすめの会社をいくつかピックアップして紹介します。

それぞれの会社で即日融資を受けるコツも併せて紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

アイフル

アイフルは消費者金融会社の最大手なので、皆さんもよくご存知の名前でしょう。即日融資が可能なカードローンを選ぶ際、有力な候補のひとつに考える人も多いかもしれません。抜群の知名度を誇るアイフルですが、長年の実績に基づく確かな実力を持っています。

アイフルのおすすめポイントは、「審査スピードの速さ」です。審査開始から融資まで「最短25分」で審査は終了しますが、これは業界最速を誇ります。長年蓄積されたノウハウにより、審査時間が極限にまで短縮化されているのです。

Webから申し込むと、審査時間を大幅に短縮できるので、即日融資を希望する人におすすめの申込方法です。くわえて、Webから申し込むと電話による在籍確認を回避できるので、借金バレを避けたい人にもおすすめします。

もう1点。インターネット上には、「アイフルは他社に比べて審査が甘いのでは？」という口コミや体験談が見られました。アイフルからは明確な審査基準などが公表されていないので断言はできませんが、もしかしたら、そのような傾向があるのかもしれません。

アイフルカードローンの基本的な情報は、以下の通りです。

対象年齢	満20歳以上～69歳まで
審査開始から融資までの最短時間	25分
金利(％)	3.0～18.0
限度額	1～800万円
無利息期間(最大)	30日間
Web完結の可否	可
電話による在籍確認回避の可否	可
郵送物回避の可否	可

アイフルカードローンで即日融資を受けるコツは、以下の2点です。

• Webから申し込む
• 急いでいる旨を伝える

朝一にWebから申し込むと、最速で審査から融資までたどり着けるでしょう。Webから申し込んだ後にオペレーターに連絡し、「急いでいる」とハッキリ伝えると、即日融資の可能性はさらに上がるはずです。

レイク

レイクも、消費者金融最大手のひとつに挙げられます。テレビのCMなどでも目にする機会が多いので、知名度も抜群でしょう。

レイクのおすすめポイントは、「審査スピードの速さ」です。特定の条件を満たせば、「15秒」で審査結果がわかります（※1）。審査結果の待ち時間はほぼゼロに近いと言っても、過言ではありません。

融資までにかかる時間も、「最短60分」とされていますから、即日融資も十分に可能でしょう。レイクは何かにつけて「とにかくスピードが速い」ので、急いでいる人にとっては、有力な選択肢のひとつになるはずです。

もう1点。レイクには、最大180日間の無利息期間があります。無利息期間の日数としては、消費者金融業界の中でも最長です。短い期間で返済できる見込みが立っている人なら、事実上無利息で、お金が借りられる可能性があると言えるでしょう。

レイクカードローンの基本的な情報は、以下の通りです。

対象年齢	満20歳以上70歳以下
審査開始から融資までの最短時間	60分
金利(％)	4.5～18.0
限度額	1～500万円
無利息期間(最大)	180日間
Web完結の可否	可
電話による在籍確認回避の可否	不可
郵送物回避の可否	可

レイクで即日融資を受けるコツは、以下の3つです。

• Webから申し込む
• 契約方法で「Web完結（郵送なし）」を選択する
• 「スマート本人確認」で身分証明を済ませる

Webから申し込む際に契約方法で「Web完結」を選択すると、郵送によるやり取りが省略できます。身分証明を「スマート本人確認」で済ませると、スマートフォンから証明書をアップロードできるので、大幅な時間短縮が可能です。

※1．審査結果のお知らせ時間内（8:10～21:50）に、Webから申し込んだ場合に限ります。

アコム

アコムも日本を代表する消費者金融会社です。近年では事業規模縮小の一環として、無人契約機の数を減らす会社が多い中、アコムは今なお全国津々浦々にまで店舗を構え続けています。数ある消費者金融業者の中でも、審査を申し込みやすい会社でしょう。

常に事業を進化させ続ける革新的な企業姿勢も、アコムの魅力のひとつです。最近ではWeb契約の効率化に力を入れており、申し込みから借り入れまでにかかる時間が、30分程度にまで短縮化されています。

アコムのおすすめポイントは、「24時間365日いつでも振込融資に対応してくれる」ことです。土日でも振込対応してくれるのは、大きなメリットでしょう。振込先が楽天銀行の場合は最短1分で振り込みしてくれるので、楽天銀行ユーザーには特におすすめします。

アコムカードローンの基本的な情報は、以下の通りです。

対象年齢	20～69歳
審査開始から融資までの最短時間	30分
金利(％)	3.0～18.0
限度額	1～800万円
無利息期間(最大)	30日間
Web完結の可否	可
電話による在籍確認回避の可否	可
郵送物回避の可否	可

アコムで即日融資を受けるコツは、以下の2つです。

• 「インターネット契約」を選択する
• 「振込融資」を選択する

インターネット契約を選択すると、自宅ですべての作業を完結できるので店舗に出向く必要がありません。振込融資を選択すると、わずか数分で口座にお金が振り込まれます。これら二つを組み合わせれば、審査から融資までの時間が大幅に短縮されるはずです。

SMBCモビット

SMBCモビットはこの数年で一気に知名度を増し、消費者金融業界の中でも有数の利用者を誇るカードローンに成長しました。多角的なCM展開もさることながら、顧客に寄り添う企業姿勢が台頭の理由でしょう。

SMBCモビットのおすすめポイントは、「コールセンターの充実」です。Webから申し込んだ後にコールセンターへ電話すると、優先的に審査してくれます。急ぎでお金が必要な人には、非常に助かるサービスでしょう。

さらに、Webから申し込んだ後にオペレーターへ借金バレをしたくない旨を伝えると、職場への電話連絡をなくしてもらえます。在籍確認に伴う借金バレを気にせず済むので、利用にあたっての心理的な負担が、かなり軽減されるはずです。

いずれのサービスも、顧客のニーズを的確に捉えています。利用者が喜ぶツボを、上手に押さえているとも言えるでしょう。

SMBCモビットカードローンの基本的な情報は、以下の通りです。

対象年齢	20～69歳
審査開始から融資までの最短時間	60分
金利(％)	3.0～18.0
限度額	1～800万円
無利息期間(最大)	なし
Web完結の可否	可
電話による在籍確認回避の可否	可
郵送物回避の可否	不可

SMBCモビットで即日融資を受けるコツは、以下の2つです。

• Web完結が可能な口座を所有している
• Webから申し込んだ後、コールセンターへ連絡する

「三菱UFJ銀行」「三井住友銀行」「みずほ銀行」「ゆうちょ銀行」のいずれかに口座を持っていると、Web完結が可能になります。同時に、これらの口座を所有していると自動的に振込キャッシング対応になるので、融資までの時間が大幅に短縮されるでしょう。

Webからの申し込みを終えた後は、そのままコールセンターへ連絡し「急いでいる」旨をオペレーターに伝えましょう。優先審査の対象になるので、即日融資の可能性がさらに上がるはずです。

プロミス

プロミスも大手消費者金融の一角ですが、昔から大手他社と比べて独特なサービスを展開する会社として知られます。プロミスは近年、振込融資における時間の短縮化（通称「瞬フリ」）に力を入れており、利用者からの評判も上々のようです。

プロミスが力を入れている「瞬フリ」とは「瞬間振込サービス」のことで、最大のおすすめポイントにも挙げられます。24時間365日、10秒程度で口座に振り込みしてくれるサービスですが、土日はもちろん年末年始やゴールデンウィークでも対応可能です。

プロミスは金利が大手他社より若干ながら低く設定されているため、返済時の負担が軽減できる点でもおすすめ出来ます。他社と比べてわずか0.2％の差ではありますが、少しでも金利は低い方が助かるのは言うまでもありません。

プロミスカードローンの基本的な情報は、以下の通りです。

対象年齢	20～69歳
審査開始から融資までの最短時間	30分
金利(％)	4.5～17.8
限度額	1～500万円
無利息期間(最大)	30日間
Web完結の可否	可
電話による在籍確認回避の可否	可
郵送物回避の可否	可

プロミスで即日融資を受けるコツは、以下の2つです。

• Webから申し込む
• 「瞬フリ」を利用する

Web内ですべての申し込み手続きを完結させることが可能です。さらに、「瞬フリ」を利用すれば10秒程度で口座に入金してもらえるので、これら二つを組み合わせれば大幅な時間短縮につな

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは近年、利用者が急激に増えている消費者金融です。インターネット広告に力を入れているので、皆さんも一度は名前を目にしたことがあるかもしれません。ベルーナノーティスは、他社とは一線を画す金融サービスを展開しています。

多くの消費者金融会社は、専業主婦への貸し付けを行っていません。しかし、ベルーナノーティスは配偶者貸付（※1）による女性向けカードローンを展開しており、同社最大のおすすめポイントに挙げられます。

配偶者貸付を利用するには、配偶者の同意が必要です。しかし、契約者本人の収入がたとえゼロでもお金を借りられる可能性があるのは、ベルーナノーティス独自の大きなセールスポイントでしょう。

「ベルーナノーティスの審査は他社と比べて、少し甘いのでは？」というインターネット上の口コミや体験談が見られました。男女問わず幅広い層に、貸し付けしてくれる貸金業者なのかもしれません。

ベルーナノーティスカードローンの基本的な情報は、以下の通りです。

対象年齢	20～80歳
審査開始から融資までの最短時間	即日
金利(％)	4.5～18.0
限度額	1～300万円
無利息期間(最大)	14日間
Web完結の可否	不可
電話による在籍確認回避の可否	不可
郵送物回避の可否	不可

ベルーナノーティスで即日融資を受けるコツは、以下の3つです。

• インターネットから申し込む
• オペレーターから電話がかかってきたら、「急いでいる」旨を伝える
• 審査に通過したら「振込融資」を選択する

インターネット（公式サイト）から申し込むと、最速で融資までたどり着けるはずです。審査結果は電話で通知されます。その際、オペレーターに「急いでいる」と伝えた上で、審査通過後は「振込融資」を選択することで、時間を短縮できるでしょう。

ベルーナノーティスの場合、審査の時間そのものは短くなりません。しかし、借り入れまでの時間を短くすることができるので、結果として即日融資の可能性を上げることができるはずです。

※1．配偶者貸付：契約者本人に収入がなくても、配偶者の収入状況により貸し付けを認める、総量規制（※2）の例外となる制度
※2．総量規制：年収の3分の1を超える貸し付けを禁じる法律

オリックス・クレジットのVIPローンカード

オリックス・クレジットのVIPローンカードは、スマートフォンのアプリ内で申し込みから契約までを完結できるので、使い勝手が良いと評判のカードローンです。公式サイト内の説明からは、スピード融資を重視していることがうかがえます。

オリックス・クレジットのVIPローンカードのおすすめポイントは、「即契」です。「即日契約」の略語と考えられます。Web契約を利用すると、書類の郵送などの手間を省いて申し込んだその日の内に、契約までこぎつけられるサービスです。

オリックス・クレジットのVIPローンカードは、全国173,000台のCD・ATMと提携しています。主要なコンビニATMはほぼ網羅しているという利便性の高さも、おすすめポイントのひとつです。

オリックス・クレジットのVIPローンカードの基本的な情報は、以下の通りです。

対象年齢	満20歳以上69歳まで
審査開始から融資までの最短時間	即日
金利(％)	4.8～18.0
限度額	300万円
無利息期間(最大)	30日間
Web完結の可否	可
電話による在籍確認回避の可否	不可
郵送物回避の可否	不可

オリックス・クレジットのVIPローンカードで即日融資を受けるコツは、以下の3つです。

• インターネットから申し込む（「即契」を利用する）
• 午前中に申し込みを完了させる
• 「振込融資」を依頼する

インターネットから申し込んで、「即契」扱いにしてもらうことが重要です。当日分の審査は14:30に終了してしまうので、できるだけ早めに（最低でも午前中に）申し込みを完了させましょう。

「振込融資」を依頼することで、ローンカードが郵送されて来る前にお金が借りられます。逆に言えば、振込融資を依頼しないとローンカードが到着するまでお金を借りられません。即日融資を希望する人は必ず、「振込融資」を依頼しましょう。

セントラル

セントラルは、中小消費者金融（街金）を代表する会社です。昭和48年（1973年）の創業以来、一度も業務停止命令を受けていない優良企業で、「審査が甘い貸金業者」としてもその名を馳せます。

本拠地は愛媛ですが、Webから申し込めるので全国各地から利用が可能です。中小消費者金融は大手に比べて、審査に若干時間がかかる会社が多いのですが、セントラルの場合最短30分で審査が完了することで知られます。もちろん、即日融資にも対応可能です。

ただし、セントラルで即日融資を受けたい場合、平日14時までに申し込むことが条件になります（※1）。中小消費者金融としては珍しく専用のカードが発行されますが、振込融資にも対応してくれるので、即日融資を受ける上での妨げにはなりません。

セントラルカードローンの基本的な情報は、以下の通りです。

対象年齢	20歳以上(上限については記載なし)
審査開始から融資までの最短時間	即日
金利(％)	1.7～17.8
限度額	800万円
無利息期間(最大)	なし
Web完結の可否	可
電話による在籍確認回避の可否	不可
郵送物回避の可否	不可

セントラルで即日融資を受けるコツは、以下の3つです。

• 公式サイト内「今すぐお申し込み」から申し込む
• 確認の電話に対して「急いでいる」旨を担当者に伝える
• 午前中に申し込みを完了させる

公式サイト内「今すぐお申し込み（※2）」から申し込むと、時間短縮につながります。申し込み完了後は確認の電話がかかって来ますが、その際は「急いでいる」旨を伝えましょう。すぐさま審査が開始される上に、関連書類の郵送も後回しにしてもらえるからです。

審査が平日14時までになっており、他社と比べて時間が短いので注意しましょう。仮に何らかの理由により審査が長引いても即日融資してもらえるよう、申し込みは最低でも午前中に完了させた方が無難かもしれません。

※1．参照元：セントラル公式サイト「はじめてのお客さまへ」
※2．セントラル公式サイト内「今すぐお申し込み」

カードローンで即日融資を成功させるポイント

カードローンで即日融資を成功させるには、いくつかのポイントやコツがあります。少なくとも時間短縮にはつながるポイントやコツなので、何も知らずに申し込むよりは遥かに即日融資の可能性を高めることができるはずです。

いずれもちょっとした心構えや一言で済むものばかりなので、急ぎでお金が必要な人は、ぜひ実践してください。

ウェブ完結で簡単に申し込める会社を利用する

カードローンで即日融資を成功させるには、ウェブ完結で簡単に申し込める会社を選ぶのがポイントです。パソコンやスマートフォンから申し込むと、無駄な時間が大幅に短縮できるので、即日融資の可能性が高まります。

例えば店舗に出向いて融資を申し込めば、店舗に向かうまでの時間が発生しますし、郵送ならば書類や契約書をやり取りするのに、1週間程度の時間がかかるでしょう。しかし、ウェブ申し込みならすべての手続きを自宅で完結できるので、余計な時間がかかりません。

貸金業者に融資を申し込む際、本人確認書類を提出しなければなりませんが、この手続きにはどうしても時間をとられます。ウェブ完結の場合、書類をスマートフォンで撮影しアップロードするだけなので手軽ですが、それ故にアップロードミスも頻発するようです。

画像のアップロードに手間取れば手間取るほど、時間の無駄につながり即日融資も難しくなります。画像のアップロード時に多発するミスを紹介しますので、以下のポイントに気を付けてぜひとも一発で手続きを終了させてください。

ミス・不具合の内容	実際の事例
画像が見えにくい(不鮮明)	ピントが画像の中心に合っていない 手ブレを起こしている 字がボヤけている 書類全体が1枚の画像の中に収まっていない(はみ出ている) 照明が反射して見えにくい
必要事項が確認できない	氏名・住所・収入金額などの記載部分が画像の中に入っていない
書類が条件を満たしていない	相手側が指定した書類ではない 最新分の収入証明書ではない

夜間に書類を撮影すると、照明が反射して画像が見えにくくなります。できれば夕方までに、あらかじめ撮影しておくのが望ましいでしょう。スマートフォンの場合、書類の撮影に特化したアプリもあるので、事前にダウンロードしておくとスムーズかもしれません。

本人確認書類なら「氏名」や「住所」、収入証明書なら「収入金額」や「発行元」の記載は必ず必要になります。これら重要事項の記載が画像の中に入っていないと、相手側も審査のしようがありません。

一般的に、本人確認書類としては「免許証」や「マイナンバーカード」のような、「顔写真付の書類」が有効になります。収入証明書としては、「確定申告書」や「給与明細」が有効です。ただし、業者によって必要とされる書類に、微妙な違いがあるので注意しましょう。

免許証やマイナンバーカードが用意できない場合、「住民票＋公共料金の支払い領収書」といった具合に、書類が複数必要になる場合もあります。相手側の指定した書類を提出しないと無効扱いをされるので、いつまで経っても審査が進みません。

画像のアップロードミスは1時間程度の時間ロスにつながるので、その分だけ即日融資が遠のきます。インターネット上の体験談を見ると、一度アップロードで失敗すると焦りやイライラにもつながり、ミスが連鎖しやすくなるようです。

必ず、相手側が指定した書類を、クリアに撮影するよう心掛けましょう。はやる気持ちを抑えて、提出する前に一度撮影した画像を厳しめに自己採点するのが、その後の審査をスムーズに進め結果的に即日融資を引き寄せるコツです。

今日中にお金を借りたいなら審査受付終了時間の1時間前までに申し込む

今日中にお金を借りたいなら、審査受付終了時間の1時間前までに申し込むことが重要になります。24時間365日いつでも申し込みを受け付けてくれる会社が増えましたが、審査は会社の営業時間内に行われるためです。

営業時間外に申し込むと、審査は翌営業日以降に回されます。即日融資を狙うなら、当日の営業時間内に余裕を持って申し込みましょう。先ほど紹介した各社の営業時間（審査をしてくれる時間）は、以下の通りです。

会社名	営業時間(平日)	営業時間(土日祝日)
アイフル	9:00～21:00	9:00～21:00
レイク	9:00～21:00	9:00～21:00(日曜日は9:00～18:00)
アコム	9:00～21:00	9:00～21:00
SMBCモビット	9:00～21:00	9:00～21:00
プロミス	9:00～21:00	9:00～21:00
ベルーナノーティス	9:00～20:00	9:00～17:00
オリックス・クレジットのVIPローンカード	9:00～14:30	未対応
セントラル	9:00～14:00	未対応

例えばセントラルに金曜日の18:00に申し込むと、審査開始は翌週の月曜日に回されるので、即日融資は不可能でしょう。アイフルに木曜日の20:50に申し込むと、審査は途中で中断される可能性が高くなりますから、即日融資はほぼ不可能になるはずです。

カードローンの審査は原則として、申し込み順に行われます。早い者勝ちなのです。即日融資を目指すなら審査時間を考慮して、出来るだけ時間的に余裕を持った申請を心がけましょう。最低でも、営業が終了する1時間前までには申し込んでください。

カードローンの審査は、かなり細かく行われます。審査が一発でスムーズに終了するとは限りません。

• 申込書類の記入ミス（Web内項目の入力ミス）
• 本人確認書類の不備
• 在籍確認がうまくできない

以上のようなミスや不備は、カードローンの審査にあたってよく起こります。いずれも些細なミスや不備に感じられるかもしれませんが、貸金業者にとっては重要な確認事項なので、少しのミスでも厳しくチェックが入るのです。

貸し付けに際しては、申請者に対して審査を入念に行うよう、法律により定められています。審査をおろそかにすると、貸金業者の側が行政処分（行政指導や営業停止など）を受けるため、些細なミスも見逃してくれません。

申込書類には氏名や住所はもちろん、会社の事業規模（所属人数）など細かな項目があります。即日融資を目指すなら、どんな項目があるのか事前に電話などでオペレーターに問い合わせ、あやふやな点があれば調べた上でメモしておいた方が無難です。

在籍している会社の休業日と審査に申し込んだ日が重なると、在籍確認ができませんから即日融資はかなり難しくなります。審査を申し込む日は、自分の勤める会社が営業している日になるよう気を付けましょう。

「どうしても今日中にお金を用意したい」といったように緊急性が高い場合には、「平日の午前中（なるべく朝一）」に申し込むのが、カードローンで即日融資を受けるためのポイントです。

もう1点補足します。先ほども紹介した通り、貸金業者は法律により「誇大広告」が打てません。逆に言えば、広告に記載されている説明は、「実績に基づいた事実でなければならない」ことになるはずです。

例えば、「審査時間は最短で30分」と公式サイトに記載されている場合、少なくとも過去において30分で審査が完結した実績がなければなりません。先ほど紹介した、大手消費者金融の審査スピードをもう一度見てみましょう。

• アイフル：25分
• アコム、プロミス：30分
• レイク、SMBCモビット60分

いずれも審査時間としては、かなり速い数字が並びます。大げさな広告だと行政処分の対象になるので、これらは決して大げさな広告ではないはずです。むしろ、貸金業者の側がこういった時間を死守するため、迅速に審査してくれるでしょう。

審査時間は人それぞれの事情により異なりますが、少なくとも大手消費者金融の審査スピードは、かなり速いと言えます。即日融資を希望する人にとっては、大きな判断材料のひとつになるでしょう。

オペレーターに急いでいる旨を伝える

先ほど紹介した通り、審査は「原則として」申し込み順に行われます。しかし、オペレーターに急いでいる旨を伝えると、優先的に審査してくれる会社があるのです。即日融資を希望するならぜひ、申し込みの最初の段階で「急いでいること」を相手側に伝えましょう。

カードローンでお金を借りようとする顧客の多くは、すぐにでもお金を借りたいと考えるケースが多いとされます。こういった顧客のニーズに対応できなければ、他の会社に顧客を奪われ、最終的には淘汰されてしまうという危機感が背景にあるのかもしれません。

つまり、貸金業者にとって、スピード審査（融資）は業界で生き残れるかどうかを分ける、大きなセールスポイントのひとつなのです。その証拠に、多くの貸金会社の公式サイトには、「お急ぎの方はその旨お伝えください」という記述が見られます。

インターネット上の体験談を見る限り、優先審査を依頼したことで「雑な扱いを受けた」といったような、何らかのデメリットが生じたという口コミは見られませんでした。即日融資を希望するなら、その旨を相手に伝えて損はないということです。

先ほど紹介した会社の中では、「アイフル」「アコム」「レイク」「プロミス」「SMBCモビット」といった大手はもちろん、「ベルーナノーティス」も優先審査に応じてくれるようです。即日融資を目指す人にとって、狙い目の会社になるでしょう。

審査時間を短縮したい場合は10万円以下の少額融資を希望する

審査時間を短縮したい場合は、10万円以下の少額融資を希望しましょう。融資希望額が大きくなればなるほど詳細な審査が必要になり、結果として時間が長引くからです。

総量規制（年収の3分の1を超える貸し付けを禁じる法律）により、貸金業者が顧客に貸し付けできる金額には上限があります。例えば年収300万円の人は、100万円を超えるお金を貸金業者から借りられません。

ただし、年収300万円の人は100万円までなら確実にお金を借りられるかというと、必ずしもそうはならないのが現実でしょう。そもそも総量規制は、多重債務を防止するために制定された法律だからです。

この場合、借金の総額が100万円に近付けば近付くほど、多重債務状態に近づくと判定されます。多重債務になればいずれ返済不能になり、貸し倒れ（貸金業者が顧客に貸したお金を回収できないこと）のリスクが高まると判断されるはずです。

つまり、借入希望額が大きくなればなるほど、貸金業者から返済能力を疑問視されるということです。返済能力に疑問符が付く顧客に対して、詳細な審査をする（審査に時間をかける）のは、当然の流れでしょう。

もう1点。初回の申し込みから多額の融資を希望する人は、「お金にかなり困っている人」に多いので、貸金業者から敬遠される傾向があるようです。審査時間が長引くどころか、否決される可能性もあります。

まずは10万円程度の少額を希望し、「私はそれほどお金に困っているわけではありません」と、さりげなくアピールすることが重要です。その上で返済実績を重ねれば、「信頼できる顧客」と判断されるので、いずれは増額融資の対象にもなるでしょう。

そうは言っても、「今日中に30万円必要なのに、10万円借りてもどうしようもない」という人もいるかもしれません。仮に10万円の即日融資を受けられたとしても、現実問題として20万円の不足分を埋めるのは、確かに大変でしょう。

しかし、10万円で解決できる問題もあるはずです。10万円でとりあえず、優先的に片づけなければならない問題を処理して、残りの20万円分は改めて作戦を練るのもひとつの方法でしょう。焦って多額の申請をした結果、審査に落ちてしまえば元も子もありません。

長期連休前は避ける

審査は申請順に行われるので、長期連休前のような申請者が殺到する時期は、結果が出るまで時間がかかる傾向にあります。1年の中で特に混雑する時期は、以下の通りです。

• 年度末（3月末頃）
• 年度明け（4月前半）
• ゴールデンウィーク（4月末～5月初頭）
• お盆（8月13日～15日）
• 9月

ゴールデンウィークはレジャーシーズン、3・4月は引越シーズンです。いずれもお金がかかる期間のため、混雑するのもうなずけます。そんな中、9月は特にイベントがある季節ではないので、混雑時期としては少し浮いた存在に見えるかもしれません。

根拠となるデータが存在しないので、なぜ9月に申請者が増えるのかはっきりとは断定できません。もしかしたら、季節的に開放的な気分になりやすいので、夏のボーナスで予想外の出費をしてしまい、さらにお盆に追い打ちをかけられる人が多いのかもしれません。

逆に、年末年始（12月28日～1月3日）は、貸金業界において申請者が殺到する繁忙期ではないのかと、疑問に思う人もいるでしょう。年末年始にお金がかかることはあまりにも明白なので、その直前から財布の紐を固めて備える人が多いのかもしれません。

いずれにせよ、カードローンの申込申請者は9月に多く12月に少ないという事実は、意外な盲点なので、即日融資を狙うなら覚えておいても損はないでしょう。

さらに、上記の時期の直前は出費が増えることを見越して、申請者が増える可能性があります。同様に、これらの時期の直後も混雑時期に審査しきれなかった人の処理に、時間がかかるかもしれません。

まとめれば、即日融資を希望する場合混雑時期の本体期間も含めて、その前後は避けた方が無難です。

在籍確認なしで借り入れできる場合は土日でもお金を借りられる

在籍確認なしで借り入れできる場合は、土日でもお金を借りられます。ただし、経緯が少しややこしいので、どういうことなのか詳しく説明します。

皆さんは在籍確認と聞くと、どのようなイメージをお持ちでしょうか。恐らく多くの人は、貸金業者から職場へと掛かって来る「電話」を連想するはずです。このようなイメージは間違ってはいませんが、根本的な部分とは少しズレがある理解かもしれません。

在籍確認は法律により定められた、いわば「義務行為」です。貸金業者は貸し付けに際して、必ず在籍確認しなければなりません。貸金業法十三条には、以下のように記述されています。

第十三条　返済能力の調査
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

簡単に言えば、「顧客にお金を貸す際、必ず顧客の返済能力を調査しなさい」と、法律が貸金業者に命じています。「返済能力」において、「働いているかどうか」が大きなウェイトを占めるのは、言うまでもありません。これが、在籍確認が行われる法的な根拠です。

ただしこの条文には、「在籍確認をせよ」とは書かれていますが、「電話を使って在籍確認せよ」とは書かれていません。貸金業者が最善の方法として、電話による在籍確認を採用しているだけなのです。電話以外の方法で在籍確認しても、何ら法的な問題はありません。

むしろ、電話以外の方法で「働いているかどうか」確認できるシステムが整っていれば、それに越したことはないでしょう。在籍確認で借金バレする可能性が減るので、申請者の心理的な負担が大きく軽減されるからです。

最近、消費者金融各社はこの点に力を注いでいます。どのような仕組みなのかは公表されていませんが（※1）、電話ではなくWebからの申し込みで、在籍確認を済ます会社が増えているようです。

Webから申し込めば、電話による在籍確認が回避できるので、土日（勤務する会社の休業日）でもお金を借りられることになります。つまり、即日融資を目指すなら、Webからの申し込みが有利なのです。

ただし1点、気を付けたい重要なポイントがあります。在籍確認を回避したい場合、その旨を審査担当者（電話オペレーターなど）に伝えなければなりません。伝え忘れると、通常通り電話による在籍確認が行われます。

申し込みの最初に必ず、「電話による在籍確認を希望しない」旨を伝えましょう。

※1．電話による在籍確認の代わりに、「収入証明書の提出」や「社会保険証の提出」で、「働いているかどうか」を判断していると推測されます。

即日融資する際の注意点

即日融資を受けるには、とにかくスピード重視で行動しなければなりません。リスキーな選択や無駄な行動は、できるだけ避けた方が賢明です。以下のような注意点を知っていると、効率的に立ち回る事ができるでしょう。

即日融資以前に、カードローンの利用自体が難しい人もいるかもしれません。そのような人でも利用できる方法も併せて紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

中小消費者金融は待ち時間が長引くことが多い

中小消費者金融は、審査の待ち時間が長引くことが多いようです。中小は大手と比べて審査の甘さには定評がありますが、審査時間に関しては大手よりも時間がかかるとされます。大手と中小では、審査システムが違うためです。

大手消費者金融は多くの申込者に対応するため、審査に人工知能（AI）によるスコアリングシステムを導入しています。大手の豊富な資金力により可能となる、事業展開と言えるでしょう。

中小消費者金融には大手のような資金力はありませんから、人力による審査がメインになります。コンピュータと人間では、計算処理速度があまりにも違うのは言うまでもありません。大手に比べて中小の方が、審査に時間がかかる主要な原因のひとつです。

大手消費者金融で審査落ちした人が、次のターゲットとして中小に申し込む傾向があることも、中小の待ち時間が長引く原因のひとつでしょう。中小の審査はどうしても、信用情報に傷がある人が多くなるので、その分審査に時間が必要になるのです。

中小の場合、詳細な審査のために「対面与信」を採用する会社が多いことも、時間が長引く原因のひとつかもしれません。「対面与信」とは、簡単に言えば「面接形式の審査」ということです。一人あたりの審査に時間がかかるのは、やむをえないでしょう。

ただし、審査に時間がかかるからと言って、即日融資が不可能というわけではありません。大手のような超スピードとまではいきませんが、数時間程度で審査が完結する中小貸金業者はいくつも存在します。午前中に申し込めば、即日融資も可能でしょう。

日本の各地域を代表する中小消費者金融で、即日融資に対応している会社を以下にまとめます。仮に本拠地が地方都市にあっても、インターネットから申し込めるので全国各地からの利用が可能です。

会社名(本拠地)	金利(％)	限度額
キャネット(北海道)	15.0～20.0	5～50万円
フタバ(東京)	14.959～19.945	1～50万円
キャッシングエニー(東京)	5.0～20.0	1～100万円
キャッシングエイワ(神奈川)	17.9507～19.9436	1～50万円
アロー(愛知)	15.0～19.94	200万円
アルク(大阪)	10.0～18.0	100万円
フクホー(大阪)	7.3～18.0	5～200万円
アムザ(福岡)	15.0～20.0	5～100万円

ご覧の通り、大手消費者金融（18.0％前後）と比べて、中小消費者金融の金利（20.0％前後）は、2.0％程度高めに設定されています。「たかが2.0％の差など、たいした違いではない」と考える人もいるかもしれません。

仮に50万円を1年間大手の金利で借りた場合、利息は9万円程度です。同じ条件で中小から借りると、利息は10万円程度になります。その差は約1万円ですが、返済期間が5年に延びれば、その差は約5万円にまで膨らむということです。

この利息差を大きいと考えるか小さいと考えるかは、人それぞれかもしれませんが、返済額に万円単位の差があるのは事実です。借り入れの際には、慎重な判断が必要でしょう。

銀行カードローンは即日融資を受けられない

銀行カードローンは、即日融資を受けられません。以前は銀行カードローンも、即日融資に対応していましたが、過剰貸付による多重債務者の増加が社会問題化したことを受け、金融庁から審査を厳格化するよう求められたためです。

銀行カードローンが自主規制として掲げる審査の厳格化には、以下のような項目が並びます。

• 総量規制を適用する（※1）
• 警察庁のデータベース（DB）への照会により審査に時間をかける
• 収入証明書の提出基準金額を下げる
• テレビCMの放映時間を短縮する
• 家族らの申し出があれば本人への貸し付けを自粛する

※1．本来、銀行には銀行法が適用されるため、貸金業法の条項である総量規制は適用されません

これらすべての厳格化項目を実行したとしても、銀行カードローンがこれまで蓄積してきたノウハウを用いれば、即日融資は十分に可能なはずです。しかし、銀行業界は足並みをそろえるかのように、自主規制の一環として即日融資をやめてしまいました。

日本を代表する銀行カードローンの、融資までの最短時間は以下の通りです。

銀行カードローン名	融資までの最短時間
楽天銀行スーパーローン	翌営業日
三菱UFJ銀行カードローン(バンクイック)	3営業日
三井住友銀行カードローン	翌営業日
みずほ銀行カードローン	3営業日
auじぶん銀行カードローン(じぶんローン)	1週間程度
PayPay銀行カードローン	翌営業日
イオン銀行カードローン	翌営業日

ご覧の通り銀行カードローンは、融資を実行するまでに最低でも1日、（恐らく意図的に）時間を空けていることがわかります。即日融資を希望するなら、銀行カードローンは選択肢から外さなければなりません。

2022年初頭の段階で、消費者金融各社は即日融資を謳い文句のひとつにしています。しかし、近い将来消費者金融も、即日融資を自粛する流れになるかもしれません。消費者金融会社の多くは、銀行の子会社だからです。

消費者金融主要5社における、銀行との関係を紹介します。

消費者金融会社名(子会社)	銀行名(親会社)
アコム	三菱UFJ銀行
プロミス	三井住友銀行
SMBCモビット	三井住友銀行
レイク	新生銀行
アイフル	該当する銀行なし(独立系会社)

インターネット上の口コミには、「アイフルは他社に比べて審査が早く、なおかつ甘め」という内容の投稿が多数見られます。これは、アイフルが大手銀行の傘下に入っていない、「独立系消費者金融会社」であるという事実と、無関係ではないでしょう。

金融庁は多重債務者の増加が社会問題化している現在の状況を、かなり重く受け止めているようです。審査の厳格化の流れが今後、消費者金融業界にも波及する可能性は十分にあります。消費者金が即日融資業務から撤退する日も、そう遠くはないのかもしれません。

無職や専業主婦は配偶者貸付に対応している会社を選ぶ

あらゆる貸金業者は、返済能力がない人にはお金を貸してくれません。「返済能力がない人にお金を貸してはならない」と、貸金業法により定められているためです（総量規制）。「返済能力がない人」とは、「収入がない人」を指します。

つまり、無職や専業主婦の人は、「原則として」貸金業者からお金を借りられません。

しかし、この法律には例外があります。本人に収入がないからといって一律にお金が借りられないと、場合によっては著しい不利益が生じる恐れがあるからです。これを、「総量規制の除外貸付け」と呼びます。

総量規制の除外貸付けとして認められるのは、例えば以下のようなケースです。

• 不動産購入のための貸付け（住宅ローン）
• 自動車購入時の自動車担保貸付け（自動車ローン）
• 高額療養費の貸付け
• 有価証券を担保とする貸付け
• 不動産を担保とする貸付け（不動産担保ローン）
• 売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け

これら以外にも、総量規制には例外事項が認められるケースが存在します。本人に収入がなくても、配偶者に収入があれば特例として、お金を貸しても良いとする制度があるのです。これを、「配偶者貸付」と呼びます。

配偶者貸付の契約名義は本人ですが、契約にあたっては配偶者の許可が必要になります。借金バレをしたくない人にとって、利用を検討するのはハードルが高いかもしれません。しかし、どうしてもお金が必要な人にとって、背に腹は代えられないのも事実でしょう。

ここで、重要なポイントがあります。配偶者貸付を受ける際、「配偶者のカードローン利用状況が審査される」ということです。

総量規制は配偶者に対して適用されますから、配偶者が既に貸金業者から総量規制ギリギリの借金をしている場合、契約者本人が審査に通過するのは難しいでしょう。配偶者が既に貸金業者からお金を借りていて、延滞など支払い履歴に問題がある場合も同様です。

この記事の冒頭で紹介した会社では、ベルーナノーティスが配偶者貸付を実施しています。配偶者貸付をカードローンに適用する会社は珍しい上に、即日融資にも対応してくれるので、ベルーナノーティスは無職や専業主婦の人にとっては心強い存在かもしれません（※1）。

最低でも、「無職や専業主婦の人でもお金を借りられる制度がある（可能性がある）」と覚えておいて、損はしないでしょう。「自分には収入がないから、カードローンは利用できない」と、思い込んではいけません。

ただし大前提として、自分自身に返済能力がない（収入がない）場合、カードローンを利用するのは出来る限り控えた方が賢明です。仮にお金を借りられたとしても、約30日後には返済が始まります。返済の負担とプレッシャーは、相当苦しいものになるはずです。

積極的な融資を標榜する大手消費者金融が、全社足並みをそろえて配偶者貸付に手を出さないのは、偶然とは考えられません。返済能力がない人にお金を貸すリスクを、よく熟知した上での判断でしょう。

人それぞれ事情はあるかもしれませんが、配偶者貸付の利用を検討する際には、冷静かつ慎重な判断をしてください。

※1．クレジットカードの契約においては、契約者貸付を実施する信販会社が多数存在します。クレジットカードを保有する専業主婦の人が、多数存在するのは周知の通りです。

返済能力が低い人が即日融資を受けられる方法

返済能力が低い人が、貸金業者からお金を借りるのは難しいという現実があります。カードローンで即日融資を受けるのは、なおさら難しいでしょう。しかし、方法がまったくないわけではありません。

返済能力の低い人が即日融資を受ける方法は、2つあります。

1つ目は、「ゆうちょ銀行の担保自動貸付」です。ゆうちょ銀行の担保自動貸付とは、「定額貯金」や「定期貯金」を担保にして、貸し付けを受ける方法を指します。要するに、ゆうちょ銀行の普通口座の残高がゼロでも、貯金を担保にお金を借りられるのです。

返済期間は2年間で、ゆうちょ銀行に預けた定額貯金や定期貯金の、最大90％が限度額になります。何より、利用に際して「審査がない」のが特徴です。これは、返済能力が低い人にとって最大のメリットと言えるでしょう。

キャッシュカードでATMからマイナス分のお金を引き出すだけなので、即日融資も可能です。ただし、期間内に返済できないと、定額貯金や定期貯金から該当する金額を差し引かれた上で、定額または定期契約は解除されます。

大前提として、ゆうちょ銀行に定額貯金や定期貯金をしていなければなりません。しかし、自分の返済能力に自信のない人にとって、「無審査ですぐに」お金を借りられる手段です。今日中にお金が必要な人にとって、大きな選択肢のひとつになるでしょう。

2つ目は、「生命保険の契約者貸付」です。生命保険の契約者貸付とは、解約返戻金（へんれいきん）を担保にお金を借りる制度で、積み立てた金額の70～90％が限度額になります。

ゆうちょ銀行の担保自動貸付と同じく審査はありませんが、利用にあたっては生命保険会社の認可が必要になるため、お金が借りられるまで多少時間がかかるでしょう。生命保険会社によって時間は変わりますが、利用できるまでおおむね2～3日はかかるようです。

即日融資は難しいかもしれませんが、無審査かつ数日程度で利用できる制度なので、返済能力が低い人にとって、有力な選択肢のひとつになるでしょう。

まとめ

ズバリ、即日融資を希望するなら、大手消費者金融のカードローンが最善の選択肢です。審査を申請する際にはWebから申し込み、担当者に「私は急いでいます」と伝えることが重要になります。

混雑する時期は避け、なるべく朝一に申し込み少額を申請するのが、カードローンで即日融資を受けるコツです。必要書類のチェックや準備は前日までに済ませておくと、審査がよりスムーズに進むので、即日融資の可能性も上がるでしょう。

返済能力が低い人が、カードローンで即日融資を受けるのは難しいのが現実です。しかし、絶対に不可能というわけでもありません。中小消費者金融を利用するのも、ひとつの方法です。ゆうちょ銀行の担保自動貸付や、生命保険の契約者貸付もあります。

これまで紹介してきた中から最適な方法を選択して、即日融資を現実のものにしてください。